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Sociedad TUCUMANOS ENDEUDADOS

02/08/2026 | 4 visitas

CADA VEZ MAS TUCUMANOS ENDEUDADOS --------- Deudas familiares en Tucumán: uno de cada cuatro pesos del salario se destina a pagar cuotas e intereses

ENDEUDAMIENTO TUCUMANO. En promedio las familias tucumanas adeudan 2,5 salarios.

Las familias tucumanas destinan, en promedio, el 24,1% de sus ingresos salariales registrados al pago de cuotas, saldos mínimos de tarjetas e intereses, mientras el endeudamiento acumulado equivale a 2,5 sueldos por hogar. La combinación de ingresos insuficientes, alta informalidad laboral y créditos costosos dejó prácticamente agotado el margen para continuar financiando el consumo mediante deuda.

El diagnóstico pertenece a un informe elaborado por Raúl y Andrés Ostengo, fundadores de Recupero Crediticio by Ostengo, una compañía de tercerización de servicios empresariales especializada en soluciones de cobranza. El estudio advierte que Tucumán presenta una fuerte contradicción: es la provincia con el menor costo absoluto para vivir, pero exhibe la peor relación del país entre los gastos básicos y el ingreso disponible, con un índice de 1,59.

El costo mensual de alquilar una vivienda de tres ambientes y cubrir la canasta básica alcanza los $ 1.562.101, frente a un salario neto promedio de $983.566. La diferencia asciende a $578.535 y obliga a numerosos hogares a recurrir al crédito para financiar alimentos, servicios y otros gastos cotidianos.

El informe define este proceso como un “default por subsistencia”: las familias ya no se endeudan principalmente para comprar bienes durables o realizar inversiones, sino para cubrir consumos esenciales ante un presupuesto doméstico estructuralmente deficitario.

El apalancamiento financiero de los hogares tucumanos siguió la tendencia nacional. A fines de 2024, la deuda familiar equivalía a 1,5 salarios promedio; al cierre de 2025 y comienzos de 2026, esa proporción había aumentado a 2,5 remuneraciones. Según los autores, durante ese período las familias incorporaron a sus balances el equivalente a un aguinaldo completo de deuda adicional para sostener niveles mínimos de consumo.

La carga financiera mensual profundiza el deterioro. “Casi uno de cada cuatro pesos del ingreso de los trabajadores formales tucumanos se destina exclusivamente a cancelar pasivos”, explicó Andrés Ostengo. Esta situación reduce todavía más la liquidez disponible para afrontar alimentos, alquileres y tarifas de servicios públicos.

El estudio identifica al sector público como el principal núcleo de endeudamiento en provincias como Tucumán. Atribuye esa situación a que los salarios estatales no evolucionaron al mismo ritmo que la inflación ni que varios gastos fijos, algunos de los cuales registraron aumentos superiores al índice general de precios.

El acceso al financiamiento también está condicionado por la informalidad laboral. En Tucumán, el empleo no registrado alcanzó el 51,5%, con un pico del 59,7% durante el primer trimestre. Además, el 31% corresponde a ocupaciones informales no calificadas.

Más de la mitad de la población activa, por lo tanto, carece de recibos de sueldo que le permitan superar los requisitos del sistema bancario. Esa exclusión desplaza la demanda hacia proveedores no financieros de crédito, entre ellos tarjetas regionales, prestamistas locales y empresas tecnofinancieras.

En esos circuitos, los costos financieros totales y las tasas efectivas anuales reales superaron el 150%, según explicó Raúl Ostengo. El encarecimiento acelera el sobreendeudamiento y eleva el riesgo de incumplimiento, especialmente entre los hogares con menores ingresos.

Las tarjetas regionales y no bancarias se convirtieron en uno de los principales instrumentos para financiar compras en supermercados. La imposibilidad de cancelar completamente los consumos extendió el uso del pago mínimo y generó una acumulación de saldos sobre los que se aplican tasas nominales anuales de entre el 87% y el 92%. La irregularidad en tarjetas emitidas por proveedores no financieros llegó al 19,4%.

El deterioro es más profundo en los préstamos personales y créditos al consumo. La morosidad alcanzó el 34,1% dentro del sector no bancario, frente al 13,8% registrado en el sistema financiero tradicional.

Las compras de electrodomésticos en cuotas exhiben la situación más crítica del mercado minorista, con un 44,3% de operaciones irregulares. En contraste, las cooperativas y mutuales que cobran mediante códigos de descuento sobre los haberes presentan una mora del 10,4%, el nivel más bajo dentro del financiamiento no bancario.

El crédito destinado a empresas, actividades agroindustriales y pequeñas y medianas compañías mantiene indicadores considerablemente menores, con una morosidad bancaria de entre el 3,1% y el 3,3%. En Tucumán, sin embargo, el riesgo está condicionado por la estacionalidad de las zafras azucarera y citrícola. Las caídas productivas o los conflictos salariales pueden afectar con demora la liquidez de los trabajadores rurales.

El segmento de leasing y factoring es el único que no mostró incrementos en sus incumplimientos. Su irregularidad se ubicó en el 4,7%, respaldada por garantías reales y una cartera integrada principalmente por clientes corporativos.

La morosidad familiar alcanzó un récord histórico del 10,6% en enero de 2026 y subió al 11,5% en marzo, de acuerdo con el relevamiento privado. En el mercado no bancario, el promedio llegó al 26,9%. Las fintech registraron una mora del 26,2% y un indicador total del 30,5%, mientras que los incumplimientos bancarios en Tucumán promediaron el 8,5%.

Las perspectivas para los próximos tres y seis meses no anticipan una mejora rápida. Aunque la inflación mensual descendió hasta una franja estimada de entre el 1,9% y el 2% hacia mediados de año, las tasas pasivas nominales de referencia permanecieron alrededor del 22%.

La desaceleración inflacionaria puede hacer que las cuotas fijas resulten más pesadas en términos reales. Quienes tomaron préstamos a tasa fija durante 2025 deberán afrontar pagos cuyo peso relativo sobre los ingresos será mayor, lo que dificultará una reducción inmediata de la morosidad.

El informe proyecta que la mora bancaria permanecerá en una “meseta crítica” de entre el 8,5% y el 10% en Tucumán, mientras que a escala nacional oscilaría entre el 10% y el 12%. En el mercado extrabancario se mantendría entre el 25% y el 27%.

En este último segmento, la posibilidad de recuperar los créditos dependerá de la disposición de las entidades para refinanciar o reestructurar las obligaciones. Para los autores, con el 24,1% de la masa salarial comprometida y una deuda acumulada equivalente a 2,5 sueldos, ya no existe espacio estructural para seguir utilizando el financiamiento como motor del consumo.

El problema trasciende a Tucumán. Un estudio del Centro de Economía Política Argentina estimó que cada persona en mora debe, en promedio, $3 millones al sistema bancario. Si se suman las obligaciones bancarias y no bancarias, la deuda media es de $ 1,5 millón.

La provincia de Buenos Aires concentra aproximadamente 2,2 millones de morosos; Córdoba, 500.000; Santa Fe, 400.000, y la Ciudad Autónoma de Buenos Aires, 340.000. El aumento de los incumplimientos de familias y pequeñas y medianas empresas ganó así un lugar central en la agenda económica.

Una encuesta de QSocial indicó que la mitad de la población manifiesta cansancio y preocupación frente al endeudamiento. Otro relevamiento, elaborado por el Banco Provincia de Buenos Aires, determinó que cuatro de cada 10 jubilados contrajeron deudas durante los últimos dos años.

“La inflación bajó, pero las tasas siguieron altas. Buena parte del problema se explica por el vicio de prestar caro. Es una crisis en parte autogenerada”, evaluó el especialista Leonardo Ferrucci al analizar el crecimiento de la morosidad en tarjetas de crédito y préstamos personales.